Finančna neodvisnost je pot v svobodo

Finančna neodvisnost je v osnovi igra številk. Finančno neodvisen je posameznik takrat, ko njegov pasivni mesečni prihodek pokriva njegove mesečne izdatke. Rečeno drugače: če imam na mesec za svoje življenje 1.500 € stroškov, potrebujem pasivni mesečni prihodek (za katerega ni bilo potrebno aktivno delati) v isti višini, da mi pokrije moje mesečne izdatke.

Finančna neodvisnost v veliki meri pripomore k temu, da je lahko posameznik svoboden. Svoboden, ker ni več potrebno misliti na denar, na plačevanje položnic, ker nisi več vezan na čas in ne potrebuješ opravljati dela, ki ga ne opravljaš rad. Takrat se navadno razvijejo vsi potenciali, ki jih premore človek, saj ni več ujetnik dirke s časom in aktivnim delom za služenje denarja. Svobode, vsaj finančne, je danes med ljudmi zelo malo, celo povečuje se število tistih, ki so ujeti v ˝podganji dirki˝ (avtor Robert Kiyosaki razlaga podganjo dirko na primeru človeka, ki mora za svoje življenjske stroške in dolgove vseskozi delati in mu pri tem nič ne ostane, nič ne varčuje – zato ostaja vseskozi v dirki, ki se ne konča).

Glavna skrivnost ni v količini denarja, ampak v konstantnem toku prihodkov

Pasivni prihodek je tisti vir denarja, ki nam mesečno priteka na račun brez naše aktivnosti, vpletenosti ali dela. To pomeni, da za ˝strošek mesečnega življenja˝ nisem potreboval aktivno delati, ker ga je pokril pasivni prihodek. Da pridemo do pasivnega dohodka moramo najprej investirati, da nato od investicij pridobivamo ˝obresti˝ oziroma redno izplačilo. Nekaj primerov pasivnih prihodkov:

• Bančni depozit – obresti
• Investiranje v obveznice – obresti
• Nakup nepremičnine in nato oddajanje v najem – najemnina
• Investiranje v dobra delniška podjetja – dividende in kapitalski dobiček
• Lastniški deleži v podjetjih – dividende in denarni tok
• Dohodek od spletne prodaje (izdelki, storitve) – denarni tok
• Investicija v elektrarno z obnovljivimi viri energije – denarni tok

Za pasivni prihodek vedno potrebujemo začetno investicijo. Če je nimamo, je najprej potrebno vzeti v roke osebne finance in narediti temeljito analizo prihodkov in odhodkov. Analiza nam jasno pokaže, kje nam preveč uhaja in kje lahko v družinskem proračunu dodatno prihranimo. Ko uspemo na mesečni ravni privarčevati in ustvariti pozitivno razliko med prihodki in odhodki, je potrebno razliko investirati naprej.

Iz prihranka, ki ga lahko ustvarjamo mesečno, je potrebno investirati predvsem v naložbe, ki bodo dolgoročno prinašale denarni tok. Denarni tok, ki prihaja vseskozi, je namreč veliko bolj pomemben, kot pa sama količina denarja, ki ga imamo nekje na strani. Kupček lahko enkrat skopni (poraba denarja, napačno investiranje, itn…), denarni tok pa je tisti, ki vseskozi skrbi za dodaten mesečni prihodek, ki pokriva stroške, preostanek pa vnovič investiramo naprej. Sicer je tudi vzpostavitev in ohranitev konstantnega denarnega toka vedno povezana s tveganji, a je za finančno neodvisnost to najpomembnejše dejstvo.

Ne gre čez noč, a številke niso tako visoke, kot marsikdo meni

Jasno je, da težko postaneš finančno neodvisen čez noč, razen v primeru bogate dediščine, zadetka na lotu ali poroke z bogatim partnerjem. Vsem ostalim je na voljo daljša pot za dosego finančne neodvisnosti in le ta je vedno povezana s časom, vztrajnostjo, disciplino in kontrolo nad osebnimi financami. A tudi ta pot ni nemogoča in je v večini povezana zgolj s pravim načrtom in kontrolo le tega.

Če vzamemo za primer, da mora posameznik mesečno doseči pasiven prihodek v višini 1.500 €, da lahko brez aktivnega dela pokriva svoje mesečne izdatke, se postavlja vprašanje, kako velika bi morala biti glavnica, da to omogoča. Na letni ravni bi takšen posameznik moral prejemati 18.000 € izplačila oziroma obresti. Če bi mu naložena glavnica, ki je razporejena med več različnih investicij, prinašala 10% letni donos, bi v tem primeru posameznik potreboval doseči glavnico v višini 180.000 €. S tem bi dosegel svoj prag finančne neodvisnosti. 10 odstotni letni donos na glavnico znaša 18.000 €, ki se mesečno potem razporedi na prihodek, ki je potreben, da se pokrivajo vsi tekoči življenjski stroški.

Za glavnico, ki je visoka 180.000 €, bi moral posameznik varčevati. Izračun pokaže, da bi bilo potrebno za dosego omenjene glavnice naložiti 10.000 € takoj in potem varčevati še 23 let mesečni znesek 200 € na 7 odstotni obrestni meri, da dosežemo glavnico v višini 180.000 €. V kolikor bi nam uspelo doseči 8 odstotni letni donos, bi ob enakem enkratnem vložku mesečni obrok za varčevanje znašal 160 €.

Podatki o tem, kako so ljudje do danes v Ameriki dosegali finančno neodvisnost so izjemno zanimivi. Poleg varčevanja in investiranja je podjetništvo tisto, ki ˝naredi˝ največ finančno neodvisnih posameznikov.

• Podjetništvo – 75 odstotkov ljudi – največ finančno neodvisnih posameznikov je podjetnikov in lastnikov podjetij, ki so z izgradnjo svojega posla in podjetij dosegli preboj med bogate
• Srednji management – 10 odstotkov ljudi – posamezniki, ki v podjetjih opravljajo najpomembnejše funkcije in so zaradi pomembnosti funkcij bogato nagrajeni
• Specialistični poklici – 10 odstotkov ljudi – sem sodijo posebni poklici (odvetnik, zdravnik specialist, računovodja, finančni in davčni svetovalec), ki so zaradi svojega specifičnega znanja bogato denarno nagrajeni
• Prodajalci – 5 odstotkov ljudi – sem sodijo posamezniki, ki se ukvarjajo s prodajo storitev ali izdelkov in so pri tem tako uspešni, da dosežejo finančno preskrbo

5 napotkov za dosego finančne neodvisnosti

Doseči finančno neodvisnost ni lahko, a pot prav tako ni težka, če imamo jasen načrt in definirane korake, po katerih je potrebno iti, da pridemo na koncu do velikega cilja. Vsekakor na poti do vaše osebne finančne neodvisnosti upoštevajte naslednjih 5 korakov:

1. Analiza prihodkov in odhodkov – s tem pridobimo vpogled v to, kako lahko zmanjšamo določene stroške (ki niso nujni – čemu se lahko odpovemo?) in s tem ustvarimo dodatno rezervo, ki je namenjena varčevanju in investiranju

2. Znebite se vseh dolgov – pregledati je potrebno ves dolg, ki ga ima posameznik (krediti, limiti, leasingi, obročno odplačevanje,itn…) in ugotoviti, kako čimprej zaključiti z obveznostmi, ki odnašajo iz družinskega proračuna. Pred varčevanjem je to nujen korak.

3. Varčujte, varčujte, varčujte – varčevanje je ključnega pomena, saj le to omogoča rast neodvisnosti – privarčevani denar ostane na voljo za investiranje v različne možnosti, ki lahko prinašajo pasiven denarni tok.

4. Poiščite strokovno pomoč – če sami niste specialist na področju osebnih financ in investicij, si je dobro priskrbeti strokovno pomoč; tudi med finančni in investicijskimi svetovalci vedno poslušajte več ljudi, da boste lahko zase pridobili verodostojen nasvet. Dober svetovalec lahko prihrani veliko denarja in časa na poti do cilja.

5. Vztrajajte na svoji poti – poleg denarja je naša disciplina tista, ki je ključna, če bomo na dolgi rok dosegli finančno neodvisnost ali ne. Zato naj načrt, kako to doseči, za vas postane igra, ki vas pozitivno motivira. Tako bo pot nedvomno lažja.

Kitajski pregovor pravi: ˝Najboljši dan za zasaditev drevesa je bil pred desetimi leti, drugi najboljši je danes!˝ Zato je vsak dan nova priložnost, da si zastavimo pot do finančne neodvisnosti, ki na dolgi rok prinaša svobodo, brezskrbnost in miren spanec.

Hvala lepa Matjaž za dovoljenje objave tega članka.

Vir: Obrtnik Podjetnik, februar 2017

Matjaž Štamulak, neodvisni finančni svetovalec, www.timvalores.si